利息を計算してみよう

現金化業者は「キャッシングよりお得」、「消費者金融で借りるより安い」などを謳い文句に しています。果たして、それは真実なのでしょうか。実際に計算してみましょう。

・ショッピング枠　100万円
・キャッシュバック率　9割（90%）
・カードの引き落とし日　2ヶ月先（商品代金を支払う日）

というケースを考えてみます。
100万円の枠を使い、90万円のキャッシュバックを得る。これだけだと「利息は10％？」に見えます。 消費者金融が大体20％台ですから、こっちの方が安く見えます。

しかし、問題は「年利が何％か」です。
クレジットの支払日が2ヶ月先であれば、上のケースは

・90万円借りて
・支払期限が2ヶ月先で
・100万円にして返さなければならない

ということです。2ヶ月で90万が100万になるから、この期間の利息は約11.1％。 2ヶ月で11％ということは、12ヶ月にすると66％。つまり、年利66％で借りているのと 同じことになります。

仮にキャッシュバック率が95％でも、年利は31％になる計算です。
カードの支払が分割だった場合、現金化利用分の利息は低くなりますが、同時にカード会社の 利息が発生します。通常、カード会社の利息は10〜15％ありますから、分割払いにしたところで トータルの利息がこれを下回ることはありません。

なお、これは直接お金を借りているわけではなく、あくまで商品購入代のキャッシュバック なので、利息制限法や出資法には抵触しません。しかし、業者の謳い文句にあるような ”オイシイ話”ではないことは確かです。

※引き落とし日を2ヶ月先に設定してあるのは、一般にクレジットの利用代金が、利用月の 翌月末頃に引き落としされることを踏まえ、最も利息の低いケース（現金化に最も有利な状況）で 計算するためです。実際には、キャッシュバックの日から支払日まではもう少し短いので、 上記の計算以上の％になります。

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